نشأة فانتج سكور وتطوره
ظهر نظام فانتج سكور لأول مرة في عام 2006، كرد فعل على بعض القيود والانتقادات الموجهة إلى نموذج فيكو. كان الهدف الأساسي هو إنشاء نموذج تقييم أكثر شفافية واتساقًا، مع مراعاة مجموعة أوسع من البيانات الائتمانية. على مر السنين، تم إصدار عدة نسخ محدثة من فانتج سكور، كل منها يسعى إلى تحسين دقة التقييم والتكيف مع التغيرات في سلوك المستهلك والبيئة الاقتصادية.
تطورت نماذج فانتج سكور لتشمل:
- فانتج سكور 1.0 و 2.0: الإصدارات الأولية التي وضعت الأساس للنموذج.
- فانتج سكور 3.0: قدم تحسينات كبيرة في كيفية التعامل مع البيانات الائتمانية المحدودة أو المعدومة، مما جعله أكثر فائدة للأفراد الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني طويل.
- فانتج سكور 4.0: أحدث نسخة، تركز على التنبؤ بشكل أفضل بالمخاطر الائتمانية وتتضمن بيانات أكثر تفصيلاً حول سلوك الدفع للمستهلك.
كيف يعمل فانتج سكور؟
يعتمد فانتج سكور على تحليل البيانات الائتمانية الموجودة في ملفات المستهلكين لدى مكاتب الائتمان الثلاثة. يتم تجميع هذه البيانات وتحويلها إلى رقم واحد يتراوح بين 300 و 850، حيث يشير الرقم الأعلى إلى جدارة ائتمانية أفضل. يتم استخدام هذا الرقم من قبل المقرضين لتقييم المخاطر المرتبطة بإقراض المال للمستهلكين.
العوامل الرئيسية التي تؤثر على فانتج سكور تشمل:
- سجل الدفع: يعتبر أهم عامل، حيث يمثل حوالي 40% من درجة فانتج سكور. يسلط الضوء على مدى التزام المستهلك بسداد ديونه في الوقت المحدد.
- العمر والرصيد الائتماني: يمثل حوالي 21% من الدرجة. يشير إلى طول الفترة الزمنية التي استخدم فيها المستهلك الائتمان، ومقدار الدين المستحق عليه.
- نسبة الاستخدام الائتماني: تمثل حوالي 20% من الدرجة. تقيس مقدار الائتمان الذي يستخدمه المستهلك مقارنة بإجمالي الائتمان المتاح له.
- إجمالي الرصيد/الديون: يمثل حوالي 11% من الدرجة. يعكس إجمالي مبلغ الديون المستحقة على المستهلك.
- الائتمان الحديث والسلوك البحثي: يمثل حوالي 5% من الدرجة. يشير إلى عدد الحسابات الائتمانية الجديدة التي فتحها المستهلك مؤخرًا، وعدد مرات استعلام المقرضين عن ملفه الائتماني.
أهمية فانتج سكور
فانتج سكور له تأثير كبير على حياة المستهلكين، حيث يؤثر على قدرتهم على الحصول على الائتمان، وشروط الإقراض المتاحة لهم، وحتى أسعار التأمين التي يدفعونها. تعتبر درجة فانتج سكور الجيدة ضرورية للحصول على قروض بأسعار فائدة منخفضة، وتأمين المنازل والسيارات، وحتى استئجار الشقق.
بالنسبة للمقرضين، يوفر فانتج سكور أداة قيمة لتقييم المخاطر الائتمانية واتخاذ قرارات مستنيرة بشأن الإقراض. يساعدهم على تحديد المستهلكين الذين من المرجح أن يسددوا ديونهم في الوقت المحدد، ويقلل من خطر التخلف عن السداد.
الفرق بين فانتج سكور وفيكو سكور
على الرغم من أن كلا من فانتج سكور وفيكو سكور يهدفان إلى تقييم الجدارة الائتمانية، إلا أن هناك بعض الاختلافات الرئيسية بينهما:
- نماذج التقييم: يستخدم فانتج سكور نموذجًا مختلفًا لتقييم البيانات الائتمانية مقارنة بفيكو سكور.
- نطاق الدرجات: على الرغم من أن كلا النطاقين يتراوحان بين 300 و 850، إلا أن تفسير الدرجات قد يختلف بين النموذجين.
- البيانات المستخدمة: قد يعطي النموذجان أوزانًا مختلفة لعوامل الائتمان المختلفة، وقد يستخدمان بيانات إضافية غير مستخدمة في النموذج الآخر.
- الاعتماد من قبل المقرضين: فيكو سكور هو النموذج الأكثر استخدامًا على نطاق واسع من قبل المقرضين، على الرغم من أن فانتج سكور يزداد شعبية.
بشكل عام، من المهم للمستهلكين أن يكونوا على دراية بكل من فانتج سكور وفيكو سكور، وأن يفهموا كيف يتم حساب درجاتهم وكيف يمكنهم تحسينها.
كيفية تحسين درجة فانتج سكور
هناك عدة خطوات يمكن للمستهلكين اتخاذها لتحسين درجة فانتج سكور الخاصة بهم:
- سداد الفواتير في الوقت المحدد: هذا هو أهم عامل يؤثر على درجة فانتج سكور.
- خفض نسبة الاستخدام الائتماني: حاول استخدام أقل من 30% من إجمالي الائتمان المتاح لك.
- تجنب فتح العديد من الحسابات الائتمانية الجديدة في وقت واحد: يمكن أن يشير ذلك إلى أنك تعتمد بشكل كبير على الائتمان.
- مراجعة التقارير الائتمانية بانتظام: تأكد من عدم وجود أخطاء أو معلومات غير دقيقة.
- الحفاظ على مزيج جيد من أنواع الائتمان: يمكن أن يشمل ذلك بطاقات الائتمان والقروض الشخصية وقروض الرهن العقاري.
من خلال اتباع هذه النصائح، يمكن للمستهلكين تحسين درجة فانتج سكور الخاصة بهم وزيادة فرصهم في الحصول على الائتمان بشروط مواتية.
مستقبل فانتج سكور
يستمر فانتج سكور في التطور والتكيف مع التغيرات في السوق الائتمانية. من المتوقع أن تركز الإصدارات المستقبلية على استخدام بيانات أكثر دقة وشمولية، وتطوير نماذج تقييم أكثر تطوراً. مع تزايد شعبية فانتج سكور بين المقرضين والمستهلكين، فمن المرجح أن يلعب دورًا متزايد الأهمية في صناعة الائتمان في السنوات القادمة.
خاتمة
فانتج سكور هو نظام لتقييم الجدارة الائتمانية يهدف إلى توفير تقييم دقيق وشفاف للمخاطر الائتمانية. من خلال فهم كيفية عمل فانتج سكور والعوامل التي تؤثر عليه، يمكن للمستهلكين اتخاذ خطوات لتحسين درجاتهم الائتمانية وزيادة فرصهم في الحصول على الائتمان بشروط مواتية. يجب على المستهلكين مراقبة تقاريرهم الائتمانية بانتظام واتخاذ خطوات استباقية لتحسين سلوكهم الائتماني لضمان مستقبل مالي أفضل.