مقدمة
بنك ون ويست (OneWest Bank)، وهو قسم من شركة فيرست سيتيزنز بانكشيرز (First Citizens BancShares)، كان بنكًا إقليميًا يضم أكثر من 60 فرعًا للبيع بالتجزئة في جنوب كاليفورنيا. تأسس البنك في عام 2009 بعد الأزمة المالية العالمية، واكتسب سمعة كبنك متخصص في القروض العقارية، وخاصة قروض الـ”ألتاي” (Alt-A) والقروض الكبيرة.
في هذه المقالة، سوف نتعمق في تاريخ بنك ون ويست، ونستكشف استراتيجيته التجارية، ونحلل أدائه المالي، وندرس الجدل المحيط بممارسات الإقراض الخاصة به، ونتتبع في النهاية استحواذ فيرست سيتيزنز بانكشيرز عليه.
التاريخ والتأسيس
تعود جذور بنك ون ويست إلى الأزمة المالية لعام 2008، عندما واجهت العديد من المؤسسات المالية صعوبات كبيرة. في عام 2009، استحوذت مجموعة من المستثمرين بقيادة ستيفن منوشين (لاحقًا وزير الخزانة الأمريكي) على جزء كبير من إنديمارك بانكورب (IndyMac Bancorp)، وهي شركة قروض عقارية متعثرة كانت قد وضعت تحت وصاية الحكومة. بعد الاستحواذ، تمت إعادة تسمية إنديمارك بانكورب إلى ون ويست بانك.
كان الهدف من إنشاء ون ويست بانك هو الاستفادة من الفرص التي نشأت عن الأزمة المالية. كان لدى البنك استراتيجية تتمثل في شراء الأصول المتعثرة وإعادة هيكلة القروض وتقديم الخدمات المصرفية التقليدية في جنوب كاليفورنيا. لعبت خبرة ستيفن منوشين في مجال الاستثمار والتمويل دورًا حاسمًا في تشكيل استراتيجية البنك.
الاستراتيجية التجارية والعمليات
ركزت استراتيجية بنك ون ويست التجارية بشكل كبير على القروض العقارية، لا سيما قروض الـ”ألتاي” والقروض الكبيرة. قروض الـ”ألتاي” هي نوع من القروض العقارية التي تُمنح للمقترضين الذين لديهم مخاطر أعلى من المتوسط، مثل أولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني أقل من الكمال أو أولئك الذين لا يستطيعون تقديم وثائق كاملة للدخل. القروض الكبيرة هي قروض عقارية كبيرة تتجاوز الحدود التقليدية للإقراض الموحد.
كان لدى بنك ون ويست أيضًا عمليات مصرفية تجزئة كبيرة في جنوب كاليفورنيا. قدم البنك مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية، بما في ذلك الحسابات الجارية وحسابات التوفير والقروض والخدمات الاستثمارية.
ممارسات الإقراض المثيرة للجدل:
أثارت ممارسات الإقراض الخاصة ببنك ون ويست جدلاً كبيرًا. اتهم بعض النقاد البنك بأنه انخرط في ممارسات إقراض مفترسة، مستغلًا المقترضين الضعفاء وتحقيق أرباح من حبس الرهن. جادل آخرون بأن البنك كان ببساطة يستجيب لظروف السوق ويقدم القروض للمقترضين الذين لا يستطيعون الحصول عليها من أي مكان آخر.
كانت هناك العديد من الدعاوى القضائية والتحقيقات المتعلقة بممارسات الإقراض الخاصة ببنك ون ويست. في عام 2011، وافق البنك على دفع 8.5 مليون دولار لتسوية دعوى قضائية جماعية تزعم أنه فرض رسومًا مفرطة على المتخلفين عن سداد القروض العقارية. في عام 2017، وافق البنك على دفع 89 مليون دولار لتسوية دعوى قضائية من قبل وزارة العدل الأمريكية تزعم أنه انتهك قانون الإسكان العادل من خلال التمييز ضد الأقليات في ممارسات الإقراض العقاري الخاصة به.
الأداء المالي
حقق بنك ون ويست أداءً ماليًا قويًا في السنوات التي أعقبت الأزمة المالية. نما البنك بسرعة، وزادت أرباحه بشكل كبير. ومع ذلك، كان أداء البنك مدفوعًا إلى حد كبير باستراتيجيته العدوانية في مجال الإقراض العقاري، والتي أثارت أيضًا جدلاً كبيرًا.
في عام 2015، استحوذت شركة سيتيزنز فاينانشال جروب (CIT Group) على بنك ون ويست مقابل 3.4 مليار دولار. كان الاستحواذ خطوة استراتيجية لشركة سيتيزنز فاينانشال جروب، التي كانت تسعى إلى توسيع وجودها في سوق جنوب كاليفورنيا.
الاستحواذ على البنك
في عام 2021، استحوذت شركة فيرست سيتيزنز بانكشيرز على سيتيزنز فاينانشال جروب، وبالتالي استحوذت على بنك ون ويست. أدى هذا الاستحواذ إلى دمج بنك ون ويست في بنك أكبر وأكثر رسوخًا، مما يوفر له الاستقرار والموارد اللازمة لمواصلة خدمة عملائه.
كان للاستحواذ تأثير كبير على عملاء بنك ون ويست. تم دمج فروع البنك في شبكة فروع فيرست سيتيزنز بانكشيرز، وتم تحويل حسابات العملاء إلى أنظمة فيرست سيتيزنز بانكشيرز. ومع ذلك، استمر بنك ون ويست في العمل كقسم منفصل من فيرست سيتيزنز بانكشيرز، مع الحفاظ على علامته التجارية الخاصة.
الجدل والانتقادات
كما ذكرنا سابقًا، واجه بنك ون ويست انتقادات حادة بسبب ممارسات الإقراض الخاصة به. اتهم بعض النقاد البنك بأنه انخرط في ممارسات إقراض مفترسة، مستغلًا المقترضين الضعفاء وتحقيق أرباح من حبس الرهن. جادل آخرون بأن البنك كان ببساطة يستجيب لظروف السوق ويقدم القروض للمقترضين الذين لا يستطيعون الحصول عليها من أي مكان آخر.
كانت هناك العديد من الدعاوى القضائية والتحقيقات المتعلقة بممارسات الإقراض الخاصة ببنك ون ويست. وافق البنك على دفع ملايين الدولارات لتسوية هذه الدعاوى القضائية والتحقيقات.
كما واجه ستيفن منوشين، الرئيس التنفيذي السابق لبنك ون ويست، انتقادات بسبب دوره في ممارسات الإقراض الخاصة بالبنك. اتهم بعض النقاد منوشين بأنه استفاد من الأزمة المالية على حساب المقترضين الضعفاء.
دافع منوشين عن ممارسات الإقراض الخاصة ببنك ون ويست، بحجة أن البنك قدم القروض للمقترضين الذين لا يستطيعون الحصول عليها من أي مكان آخر. وأشار أيضًا إلى أن البنك ساعد في استقرار سوق الإسكان خلال الأزمة المالية.
تأثير الأزمة المالية
لعب بنك ون ويست دورًا فريدًا خلال وبعد الأزمة المالية لعام 2008. تم تأسيسه للاستفادة من الأصول المتعثرة، وقدم الإقراض في وقت كانت فيه العديد من البنوك الأخرى تتردد في ذلك. بينما ساعدت هذه الاستراتيجية البنك على النمو، فقد جذب أيضًا التدقيق والانتقادات بسبب ممارسات الإقراض الخاصة به.
تُظهر قصة بنك ون ويست التحديات والمخاطر والفرص التي نشأت عن الأزمة المالية. يسلط الضوء على دور المؤسسات المالية في استقرار الاقتصاد، فضلاً عن الحاجة إلى الإشراف التنظيمي لمنع ممارسات الإقراض المفترسة.
دروس مستفادة
تقدم قصة بنك ون ويست العديد من الدروس القيمة لصناعة الخدمات المالية وصناع السياسات والمستهلكين. تتضمن بعض هذه الدروس ما يلي:
- يجب على المؤسسات المالية أن تكون حذرة في ممارسات الإقراض الخاصة بها وأن تتجنب الانخراط في ممارسات الإقراض المفترسة.
- يجب على المنظمين الإشراف عن كثب على المؤسسات المالية لمنع ممارسات الإقراض المفترسة وحماية المستهلكين.
- يجب على المستهلكين توخي الحذر عند اقتراض المال والتأكد من أنهم يفهمون شروط القروض الخاصة بهم.
خاتمة
كان بنك ون ويست مؤسسة مالية لعبت دورًا مهمًا في أعقاب الأزمة المالية لعام 2008. في حين أن استراتيجيته العدوانية في مجال الإقراض العقاري ساعدت البنك على النمو بسرعة، إلا أنها أثارت أيضًا جدلاً وانتقادات كبيرة. في نهاية المطاف، تم الاستحواذ على بنك ون ويست من قبل فيرست سيتيزنز بانكشيرز، مما يمثل نهاية فصل في تاريخه.