كيف يعمل قرض الإزاحة؟
يعمل قرض الإزاحة عن طريق ربط حساب التوفير بحساب القرض. إليك كيفية عمله:
- حساب التوفير: يفتح المقترض حساب توفير لدى نفس البنك أو المقرض الذي يقدم قرض الإزاحة.
- مبلغ الإزاحة: أي أموال مودعة في حساب التوفير “تعوض” رصيد القرض. على سبيل المثال، إذا كان لديك قرض بقيمة 200,000 دولار أمريكي و 20,000 دولار أمريكي في حساب التوفير، فإن الفائدة تحسب على 180,000 دولار أمريكي (200,000 – 20,000).
- حساب الفائدة: يحسب المقرض الفائدة على رصيد القرض بعد خصم مبلغ الإزاحة.
- الفوائد: لا تزال الأموال الموجودة في حساب التوفير تكتسب فائدة، على الرغم من أنها قد تكون معدل فائدة أقل من معدل الفائدة على القرض.
الميزة الرئيسية لقرض الإزاحة هي أنه يسمح للمقترض بتقليل الفائدة المدفوعة على القرض وتقليل المدة الزمنية لسداد القرض. علاوة على ذلك، تظل الأموال في حساب التوفير متاحة للمقترض في أي وقت، على عكس السداد الزائد للقرض.
مزايا قروض الإزاحة
تقدم قروض الإزاحة العديد من المزايا للمقترضين، بما في ذلك:
- توفير الفائدة: الميزة الرئيسية هي انخفاض المدفوعات الإجمالية للفائدة على مدى عمر القرض.
- تقليل مدة القرض: من خلال دفع فائدة أقل، يمكنك سداد القرض بشكل أسرع.
- الوصول إلى الأموال: على عكس السداد الزائد للقرض، تظل الأموال في حساب التوفير متاحة للاستخدام في أي وقت.
- المرونة: يمكن للمقترضين تعديل مبلغ الإزاحة عن طريق إيداع أو سحب الأموال من حساب التوفير.
- الشفافية: غالبًا ما تكون هذه القروض شفافة، مما يسهل على المقترضين فهم كيفية حساب الفائدة.
عيوب قروض الإزاحة
على الرغم من المزايا، هناك بعض العيوب التي يجب مراعاتها:
- ارتفاع معدل الفائدة: قد يكون معدل الفائدة على قروض الإزاحة أعلى من معدلات القروض القياسية.
- الرسوم: قد يفرض بعض المقرضين رسومًا مرتبطة بحساب الإزاحة، مثل رسوم الصيانة أو رسوم المعاملات.
- المسؤولية المالية: يتطلب الأمر انضباطًا ماليًا للحفاظ على أموال كافية في حساب التوفير لتحقيق أقصى قدر من الفوائد.
- الحد الأدنى للإيداع: قد يتطلب المقرضون حدًا أدنى للإيداع في حساب التوفير.
- ليس مناسبًا للجميع: قد لا يكون قرض الإزاحة الخيار الأفضل للأشخاص الذين لديهم القليل من المدخرات أو الذين يحتاجون إلى الوصول إلى أموالهم بشكل متكرر.
من هو المرشح الجيد لقرض الإزاحة؟
قروض الإزاحة مناسبة بشكل خاص للأشخاص الذين:
- لديهم مدخرات كبيرة: كلما زادت الأموال التي يمكنهم وضعها في حساب التوفير، زادت الفائدة التي يمكنهم توفيرها.
- لديهم انضباط مالي: يحتاجون إلى القدرة على تخصيص الأموال في حساب التوفير وعدم لمسها.
- يريدون الوصول إلى أموالهم: إذا كانوا يفضلون الاحتفاظ بوصول سهل إلى أموالهم، فإن قرض الإزاحة هو خيار أفضل من السداد الزائد للقرض.
- يهدفون إلى تقليل الفائدة: الأشخاص الذين يرغبون في تقليل إجمالي الفائدة التي يدفعونها على قرضهم.
مقارنة قروض الإزاحة بأنواع القروض الأخرى
من المهم مقارنة قروض الإزاحة بأنواع القروض الأخرى لتحديد الخيار الأفضل لاحتياجاتك. بعض الخيارات الأخرى تشمل:
- الرهون العقارية القياسية: لا تتضمن حساب توفير مرتبطًا.
- الرهون العقارية ذات السداد الزائد: تسمح لك بسداد القرض بشكل أسرع عن طريق إجراء مدفوعات إضافية، ولكن قد لا تتيح لك الوصول إلى أموالك بسهولة.
- القروض ذات المعدل الثابت: توفر معدل فائدة ثابتًا طوال مدة القرض.
- القروض ذات المعدل المتغير: يتغير معدل الفائدة فيها بمرور الوقت.
عند اتخاذ القرار، ضع في اعتبارك أهدافك المالية، وقدرتك على الادخار، ودرجة راحتك مع المخاطر.
اعتبارات مهمة قبل الحصول على قرض إزاحة
قبل الحصول على قرض إزاحة، من المهم مراعاة العوامل التالية:
- معدلات الفائدة: قارن معدلات الفائدة المختلفة من المقرضين المختلفين.
- الرسوم: افهم أي رسوم مرتبطة بالقرض وحساب التوفير.
- شروط القرض: راجع شروط القرض، بما في ذلك مدة القرض وقيود السداد المبكر.
- أهداف الادخار: حدد المبلغ الذي تخطط لادخاره في حساب التوفير.
- الاستشارات المالية: اطلب المشورة من مستشار مالي مستقل.
مثال على كيفية عمل قرض الإزاحة
لنفترض أن لديك قرضًا عقاريًا بقيمة 300,000 دولار أمريكي بمعدل فائدة 6٪ سنويًا. لقد قررت فتح حساب إزاحة ووضعت فيه 50,000 دولار أمريكي. في هذه الحالة، سيتم احتساب الفائدة على 250,000 دولار أمريكي (300,000 دولار أمريكي – 50,000 دولار أمريكي). إذا كنت تدفع 2000 دولار أمريكي شهريًا على هذا القرض، فإن مبلغ الفائدة الذي تدفعه سينخفض، وستتمكن من سداد القرض بشكل أسرع.
الفرق بين قرض الإزاحة والحساب الجاري للإزاحة
يختلف قرض الإزاحة عن الحساب الجاري للإزاحة. في حساب الإزاحة الجاري، يتم ربط حساب جاري (بدلاً من حساب توفير) بحساب القرض. الفكرة الأساسية هي نفسها: استخدام الأموال في الحساب الجاري لتقليل الفائدة المدفوعة على القرض. ومع ذلك، غالبًا ما يتيح حساب الإزاحة الجاري للمقترض الوصول إلى أمواله بشكل أكثر سهولة، لكنه قد لا يكتسب فائدة على الأموال الموجودة فيه.
نصائح لتحقيق أقصى استفادة من قرض الإزاحة
لتحقيق أقصى استفادة من قرض الإزاحة، ضع في اعتبارك النصائح التالية:
- ادخر بانتظام: حاول إيداع أكبر قدر ممكن من المال في حساب التوفير بانتظام.
- استخدم مدخراتك بشكل استراتيجي: فكر في استخدام مكافآتك أو المدفوعات الإضافية لوضع المزيد من المال في حساب الإزاحة.
- تجنب سحب الأموال: حاول تجنب سحب الأموال من حساب التوفير قدر الإمكان للحفاظ على أقصى قدر من الفوائد.
- مراجعة حسابك بانتظام: قم بمراجعة أداء قرضك بشكل منتظم للتأكد من أنه يلبي احتياجاتك المالية.
- التشاور مع خبير مالي: استشر مستشارًا ماليًا للحصول على المشورة الشخصية.
قروض الإزاحة مقابل الرهون العقارية ذات السداد الزائد
يعد كل من قروض الإزاحة والرهون العقارية ذات السداد الزائد خيارات مصممة لمساعدة المقترضين على توفير المال وتقليل مدة القرض. الاختلافات الرئيسية بينهما هي:
- المرونة: توفر قروض الإزاحة مرونة أكبر حيث يمكنك سحب الأموال من حساب التوفير في أي وقت. مع الرهون العقارية ذات السداد الزائد، قد تكون هناك قيود على سحب الأموال.
- الفائدة: تتيح لك قروض الإزاحة الحصول على فائدة على الأموال الموجودة في حساب التوفير، بينما لا يكتسب السداد الزائد فائدة.
- الوصول: توفر قروض الإزاحة وصولاً أسهل إلى الأموال.
يعتمد الخيار الأفضل على احتياجاتك وظروفك الفردية.
الخلاصة
قرض الإزاحة هو أداة مالية قيمة يمكن أن تساعد المقترضين على توفير المال على مدفوعات الفائدة وتقليل مدة القرض. من خلال ربط حساب توفير بقرض، يمكن للمقترضين استخدام أموالهم لتعويض رصيد القرض، مما يقلل من الفائدة المستحقة. على الرغم من أن قروض الإزاحة لها بعض العيوب، إلا أنها يمكن أن تكون خيارًا ممتازًا للأشخاص الذين لديهم مدخرات كبيرة، والذين يتمتعون بالانضباط المالي، والذين يرغبون في الحفاظ على الوصول إلى أموالهم. من خلال فهم كيفية عمل قروض الإزاحة، يمكنك اتخاذ قرار مستنير بشأن ما إذا كان هذا النوع من القروض هو الخيار المناسب لك.
خاتمة
قرض الإزاحة هو أداة مالية مفيدة تقلل من مدفوعات الفائدة على القروض عن طريق ربط حساب توفير بالقرض. هذا يتيح للمقترضين استخدام مدخراتهم لتقليل المبلغ الذي يدفعون عليه الفائدة. على الرغم من أن هناك بعض العيوب، إلا أن قروض الإزاحة يمكن أن تكون مفيدة للأشخاص الذين لديهم مدخرات كبيرة ويهدفون إلى تقليل التكاليف الإجمالية للقروض. ومع ذلك، يجب على المقترضين دائمًا مقارنة الخيارات المختلفة قبل اتخاذ قرار بشأن القرض.
المراجع
“`